Las hipotecas multidivisa

Hoy en Oflegal vamos a tratar el tema de las Hipotecas Multidiva: el gran dolor de cabeza actual de los bancos.

¿Qué son las hipotecas multidivisa?

Las hipotecas multidivisa corresponden a un préstamo hipotecario que se contrata con moneda extranjera. Este tipo de hipotecas están referenciadas a índices distintos del euríbor, como son el libor del “yen” o el libor del “franco suizo”. Es decir, se caracterizan por aprovechar la diferencia existente entre todos los tipos de intereses que hay en el mundo.

Estas hipotecas se distinguen principalmente por contratarse en una divisa que no es el euro. En los años en los que, principalmente, estas divisas fueron contratadas, 2006 y 2009, el euríbor cotizaba muy alto, lo que provocó que los bancos comercializasen en mayor cantidad con hipotecas en “yenes” o “francos suizos”, referenciadas éstas al líbor de Japón o Suiza.

Lo que pasó fue básicamente que la situación cambió y tener una hipoteca multidivisa se convirtió en un gran problema, ya que los bancos decían a sus clientes que contratar este tipo de hipotecas les permitiría ahorrar, debido a que los índices en los que estaban referenciadas cotizaban por debajo del euríbor.

Un tipo de hipoteca que en un principio se planteó como una forma de ahorro y que posteriormente ha ocasionado muchos problemas a los clientes que la solicitaron en su momento. Básicamente, lo que ocurrió fue que la divisa en la que estaban referenciadas estas hipotecas multidivisas se redujo considerablemente frente al euro, dando lugar a una situación actual totalmente contraria al inicio de estas hipotecas.

Además, se tiene que tener en cuenta un dato importante que es que, si se contrata una hipoteca en francos suizos, se tendrá que devolver en francos suizos, por lo que se debe pagar al banco una comisión por ello y se corre el doble peligro. Este dato provocó que muchos clientes que tenían hipotecas multidivisa, debiesen al banco más dinero del que pensaban en su inicio.

El pasado 20 de septiembre, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró abusivas las hipotecas multidivisa comercializadas por falta de transparencia e información. El Tribunal de Justicia argumenta lo siguiente: “La exigencia de que una cláusula contractual debe redactarse de manera clara y comprensible obliga también a que el contrato exponga de manera transparente el funcionamiento concreto del mecanismo al que se refiere la cláusula de que se trate”. Por ello, la entidad que ofrece las hipotecas multidivisas ha sido denunciada por no informar de los riesgos que podría suponer referenciar la hipoteca a otra divisa.

Finalmente, las hipotecas multidivisa han sido declaradas nulas por el Tribunal Supremo en el caso de que haya falta de transparencia…

El 15 de Noviembre ha sido cuando el Tribunal Supremo ha establecido la nulidad parcial de las hipotecas multidivisas en los casos en los que hubo falta de transparencia en su comercialización por parte de la banca.

Esta noticia es de vital importancia para los cerca de 70.000 personas que han sido afectas por estas hipotecas en España.

El Tribunal Supremo ha señalado que “aunque el consumidor medio puede prever el riesgo de un cierto incremento de las cuotas de amortización por efecto de la fluctuación de las monedas sin necesidad de una especial información, no ocurre lo mismo con otros riesgos asociados a estas hipotecas”.

Por tanto, el Tribunal Supremo ha declarado que las cláusulas cuestionadas no superan el control de transparencia, por lo que se declara “la nulidad parcial del préstamo y la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo, que queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros”. Esta nulidad se hace de forma parcial porque si se realiza una “nulidad total” supondría un gran perjuicio para el consumidor, al verse obligado a devolver en una sola vez el capital pendiente de amortizar.

Del mismo modo, el Tribunal Supremo opina que las hipotecas multidivisas han provocado en los prestatarios “”un grave desequilibrio, en contra de las exigencias de la buena fe, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entrañaba la contratación del préstamo, no pudieron comparar la oferta del préstamo hipotecario multidivisa con las de otros préstamos y se ha agravado su situación económica y jurídica”.

Estas hipotecas han ocasionado que a los prestatarios se les haya reclamado en euros una cantidad que supera la cifra que les fue ingresada en su cuenta en euros tras la concesión del préstamo.

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